⚖️靜脈化療、癌症切片算「手術」嗎？臺灣士林地方法院 114 年度湖保險簡字第 5 號民事判決

醫療科技一直在進步，但你二、三十年前買的早期防癌險，真的能與時俱進嗎？

最近台南地方法院的一份民事判決（114年度南保險簡字第4號），正巧點出了「老保單條款不普及」與「現代醫療行為」之間的激烈衝突。身為保經人，我用最白話的３大重點，幫大家拆解這個關乎權益的法庭攻防戰！

🔍 案情背景：

保戶在民國 78 年投保了防癌終身險。不幸罹癌後，進行了「2次超音波導引切片檢查」與「6次靜脈抗癌化療注射」，並向保險公司申請共 48 萬的「癌症手術醫療金」。但保險公司認為這兩者都不算手術，拒絕理賠，雙方一狀告上法院。

法院最終的判決結果，可以說是「各打五十板」，但背後的邏輯非常值得我們警惕：

💡 判決核心三大重點：

1️⃣ ❌ 為什麼「癌症切片」不賠？

• 法院認定：不符合治療目的。

• 醫院的報告很現實，指出切片是為了「診斷罹癌」或「評估後續用藥依據」。既然不是以「直接治療癌症」為目的，就不符合保單條款中「手術治療」的定義。所以這 16 萬元，法院判保險公司不用賠。

  
  

2️⃣ ⭕ 為什麼「靜脈化療注射」要賠？

• 法院認定：條款沒寫死，應作有利於被保險人的解釋！

• 保險公司抗辯化療是「醫療處置」不是「手術」，而且評估中心也站保險公司那邊。

• 但法官認為，這張 78 年的老保單，條款裡只寫了「手術治療」，並沒有明確限制只能是狹義的「拿刀切除的外科手術」。化療是侵入性診療、也是以治療癌症為直接目的，屬於廣義手術。既然條款有疑慮，就要做「有利於被保險人」的解釋！最終判保險公司必須給付 6 次化療金共 36 萬元，還要加計 10% 的遲延利息！

  
  

3️⃣ 📜 沒開刀、沒病理報告就不能理賠？

• 保險公司翻條款說：「申請手術金必須附上病理組織檢查報告。」

• 但法官很溫暖地打臉：「化療是從靜脈打針，怎麼可能同時取得病理組織？」如果硬要卡這個字眼，等於讓保戶承擔完全拿不到理賠的風險，保險分散風險的功能就廢掉了。所以這部分的程序刁難，法官不採信！